购买股票平台 金融为民｜太平养老：商业养老保险的实践探索之旅

作为首家国有专业养老保险公司购买股票平台，中国太平旗下太平养老从筹备阶段开始就深度参与到国家在辽宁省开展的企业年金改革试点工作中，见证了我国企业年金第一单的诞生，彰显了其在养老金融领域的深厚底蕴与卓越实力。

同时，太平养老在2022年底，全面取得保险业专属商业养老保险、个人养老金、商业养老金三项试点资格，进一步巩固了其在养老金融市场的领先地位。

近年来，太平养老积极响应监管要求，聚焦养老主业，推动业务转型，实现了经营的稳步向好。

老龄化挑战与三支柱现状

个人养老金制度的全面推行，标志着我国养老保障体系的最后一块关键板块拼合完成，预示着中国养老事业迈入了一个全新时代。

谈及养老，其背后承载的是对美好生活的向往与追求。而最新出炉的数据，则标志着中国已步入“中度老龄化”社会的行列。

根据《中国统计年鉴2024》数据显示，2023年中国65岁及以上人口数达到21676万人，老年抚养比为22.5%，即每4.4名劳动年龄人口就要负担1名老年人。《2023年度国家老龄事业发展公报》也指出，截至2023年末，中国60周岁及以上老年人口29697万人，占总人口的21.1%，这一数据无疑进一步证实了中国“中度老龄化”社会的现实。根据育娲人口《中国人口预测报告》，到2033年左右，我国60岁及以上人口将突破4亿，占全国人口比重约30%。

面对老龄化社会的挑战，通过多元化渠道储备养老财富已成为国民的普遍共识，养老金融市场也因此迎来了新的发展机遇。在2023年10月召开的中央金融工作会议上，养老金融被明确列为科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五大重点发展领域之一。养老金融涵盖了养老金金融、养老服务金融和养老产业金融等多个方面的金融活动，其重要性不言而喻。

从养老金金融的角度来看，我国已初步构建了与国际接轨的三支柱养老金体系。其中，第一支柱为基本养老保险，由政府主导并承担财政兜底责任；第二支柱为企业年金和职业年金，由雇主和个人共同缴费积累；而第三支柱则为个人储蓄养老计划，实行个人自愿参与的原则。

然而，根据泽平宏观发布的《中国银发经济报告2024》显示，目前中国养老金体系中第一支柱占比近70%，第二支柱占比约30%，而第三支柱仍处于起步阶段。相比之下，美国、德国等国的第三支柱占比已超过30%，英国也接近20%，日本则约为10%，我国在第三支柱的发展上仍存在一定的差距和提升空间。

个人养老金试点

自2022年11月国家正式启动个人养老金试点项目以来，至今已有近两年的实践历程。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文曾分享过一组引人深思的数据：中国个人养老金的参保率为23%，这一成就不仅彰显了我国在养老保障体系建设上的显著进步，而且超越了很多发达国家的水平，如芬兰（18%）、法国（12%）及意大利（15%）。

然而，参保率高企的同时，也浮现出一个亟待关注的问题：众多参保者虽已开设账户，却并未进行资金缴存。实际完成缴存的账户仅约900万户，仅占全部开户人数的22%，显示出活跃账户的比例相对偏低。在这部分已缴存的用户群体中，真正参与到投资活动中的占62%，这一比例同样有待提升。有数据统计，截至2023年3月，人均储存水平仅为2022元。

作为首批参与试点的保险公司之一，太平养老一直致力于创新产品和服务，旨在丰富客户的选择，满足多样化的养老需求，确保客户在退休后能够享有更加安心、舒适的生活。

在推动养老金融业务的过程中，太平养老上海分公司有关负责人坦言他们也面临了多重挑战：

首先，消费者的养老危机感不足，他们更倾向于依赖退休金和储蓄来规划养老，缺乏主动进行养老规划的意识。根据《国人养老准备报告》的调研数据，仅有48%的受访者认为个人应对自身养老准备负责，69%的受访者虽有想法但尚未制定具体规划，而高达22%的受访者则表示从未考虑过退休规划。

其次，消费者对养老保险的关注度不高，他们更关注健康、医疗、护理等方面的需求，而对保险等金融产品的投入相对较少。

最后，消费者对养老保险的理解程度有限。相较于其他金融产品，商业养老保险普遍较为复杂，投保流程也相对繁琐，这在一定程度上影响了消费者的接受度。

“产品和服务，无疑是打开市场的关键所在。”太平养老上海分公司有关负责人强调，目前人们的养老观念正经历着多元化、自主化的深刻转型，既追求安全、稳定、长期的养老资金积累，又期望通过购买养老产品来对接更加专业的养老服务。

为了进一步提升产品和服务的吸引力，太平养老积极探索人工智能、大数据、云计算等金融科技应用，深入挖掘客户在养老金、养老产业、养老服务方面的金融需求，从而有针对性地提供定制化产品和服务。与此同时，太平养老积极发挥集团医康养生态圈布局优势，与医疗诊断、健康管理、长期护理、养老服务等领域的专业机构深入合作，为客户提供更全面的养老金融服务。

创新引领 不断提升产品和服务吸引力

从试点到全面实施，个人养老金制度的推进对太平养老而言既是机遇也是挑战。为此，太平养老在业务推广、产品迭代、养老服务提升以及投资端优化等方面进行了全面而细致的部署，不断提升公司产品和服务的吸引力。

业务推广方面，结合太平养老B端企业客户经营优势，推动“个养政策宣讲团”走进企业，打通个人养老金政策宣传“最后一公里”，通过个人养老金专员进驻各类企业，面向广大企业员工开展政策普及宣传，提供专业咨询辅导。

产品设计迭代方面，太平养老以个人养老金制度为框架，以人民需求为核心，定制开发了“福享禧悦”系列产品，满足客户对品质养老的“一揽子”规划与期待。

自2022年11月“福享金生”专属商业养老保险入围第一批个人养老金保险产品以来，太平养老根据市场和客户需求，持续进行产品迭代，开发了“福享金生”系列专属商业养老保险、“福享禧悦”系列养老年金保险等8款产品。这些产品既有收益确定的传统型产品，也有收益浮动型产品，领取方式灵活多样，在同类产品中具有较强的市场竞争力。

以最新入库个人养老金的《太平盛世福享禧悦C1款养老年金保险》为例，其最大的特点是领取方式灵活多样，客户既可以选择在退休后（男性60-75周岁、女性55-75周岁）任意年龄一次性领取全部养老金，也可以按约定的开始领取年龄规划一笔16年的现金流。除了满足客户对养老资金的安排外，该款个人养老金还可以与公司其他符合要求的保险产品一起，对接中国太平旗下的综合型社区。

养老服务方面，太平养老依托集团医康养资源，与市场头部健康管理供应商合作，聚焦“就医、康复、照护、安全”四大关键场景，注重将养老保险产品创新与全生命周期养老准备所需的多样化服务相结合，加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接。

投资方面，太平养老在2022年试点之初就积极布局，秉承太平养老稳健的投资风格，配置优质投资资产，在满足养老资产最重要的安全性的前提下，谋求更高收益；根据不同风险偏好客户，设计多样化个人养老保险产品，设置差异化投资策略的不同账户；由经验丰富的投资经理进行个人养老金账户管理，确保账户保值增值。

来自上海的养老金融市场实践

全国各地老龄化形势各异，太平养老秉持因时制宜、因地制宜的原则，精准施策，为不同区域量身打造解决方案。

上海，作为中国老龄化程度最高的大型城市，正面临着日益严峻的人口老龄化挑战。数据显示，上海60岁及以上老年人口已达到568.05万人，占户籍总人口的37.4%，老龄化程度远超全国平均水平。面对这一严峻现实，上海市政府积极应对，大力推进养老金融发展，力求构建更加完善、高效的养老保障体系。

国家金融监督管理总局李云泽局长在第十五届陆家嘴论坛开幕式上强调，今后，将推动更多金融开放举措在上海先行先试，全力支持上海国际金融中心建设和长三角一体化发展，充分发挥上海在推进中国式现代化中的龙头带动和示范引领作用。他指出，目前，保险业积累的养老准备金超过6万亿元；将推动加快补齐第三支柱短板，大力发展商业保险年金，更好满足人民群众养老保障和财富管理需求。

2024年2月，上海金融监管局在《关于实施“融资畅通工程”优化营商环境进一步支持上海经济金融高质量发展的通知》中提到，将持续促进和规范发展第三支柱养老保险，2024年力争上海个人养老金保险产品实现保费收入10亿元左右。

2024年12月，上海金融监管局印发《关于推动上海地区商业养老保险高质量发展的行动方案》，设定上海地区商业养老保险发展的总体目标，通过制度创新、产品创新、服务创新，扩大有效供给，拓宽服务领域，优化资产配置，提高运营效率，力争到2029年在上海市建立分类科学、供给精准、保障适度、覆盖广泛的商业养老保险体系。

太平养老上海分公司深刻认识到这一战略机遇，将发展养老金融业务作为公司创新转型的重要抓手，全面规划并部署相关工作。公司加强与政策制定部门的沟通联系，密切关注养老新政策、新产品和新业务的试点动态，抢占先机，有效推进。同时，强化太平集团内部协同，充分发挥集团在精算、长期投资、跨行业服务供给、多金融牌照等方面的优势，明晰养老金融业务发展计划，打造具有太平特色的养老金融业务体系。

在具体实践中，太平养老一方面深入参与商业养老金业务试点，创新推出期限保本型产品，为客户提供本金安全保障；另一方面，加强与银行的联动合作，形成高效立体的渠道经营体系；同时，组建专业的业务管理团队和销售队伍，为持续做好养老金融奠定坚实基础。

此外，太平养老上海分公司还以政策为导向，以服务为依托，从解决企业需求出发，打造专业的家庭财富顾问和税务规划顾问团队。公司践行金融为民理念，综合集成多元化保险产品，为企业打造一揽子养老服务综合平台；并依托太平集团医康养生态圈资源，进一步扩大太平医养服务范围，为客户提供更加全面、优质的养老服务。

太平养老上海分公司负责人明确表示，下一步，上海分公司将聚焦重点领域与关键环节，全力驱动第三支柱业务的发展。

首先，公司将充分利用个人养老金制度全面推广的机遇，视其为推动转型发展的重要抓手，积极整合各方资源，加大个人养老金的宣传力度，推动提升销售规模，为保险业务的稳健发展奠定更为坚实的基础。

其次，商业养老金业务将被视为第三支柱建设的又一重要突破口，上海分公司将持续发力，将其打造为分公司转型发展的新引擎。坚守“产品精通、对接高效、响应迅速、合规运营“的原则，紧密围绕政策导向，全面推动分公司业务团队在商业养老金业务上的大力发展。

在此基础上，太平养老上海分公司还将结合“第二支柱”与“第三支柱”养老业务的独特优势，协同推进，共同发力，为构建多层次、多支柱的养老保险体系贡献更为显著的力量。

继续助力养老保障体系建设

在中国财富管理50人论坛上，全球财富管理论坛理事长、财政部原部长楼继伟曾回顾表示，个人养老金制度在2018年曾走过一段弯路，试点期间参照美国个人所得税递延型商业养老保险。但由于我国个人退休后主要收入来源为社会基本养老保险，且个人所得税中有专项附加扣除，导致税收递延型制度激励不足。经过四年试点，缴费金额仅为三亿。

如今，个人养老金制度进行调整，更符合我国国情。自2022年11月起，在36个城市试点新制度，截至2023年底，缴费金额达280亿元，参与人数超过6000万。楼继伟表示，相信在不久的将来，我国养老金融将实现大规模发展。

那些深耕养老事业的企业借此将迎来更加广阔的市场空间和发展机遇，这已是行业内的普遍共识。采访中太平养老上海分公司有关负责人表示，公司将积极推广个人养老金制度，助力政策落地实施与养老保障体系建设，在未来的发展中，初心不改，继续为全国范围各行业企业、员工及其家庭提供养老健康保障计划和服务。

（转自：东方资色）购买股票平台

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